Neue Stressteststufe erschwert die Beantragung einer Hypothek in Kanada

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Es ist ab heute etwas schwieriger, sich für ein Wohnungsbaudarlehen zu qualifizieren, da die Regierung die finanzielle Mindestgrenze angehoben hat, die jeder, der eine Hypothek beantragt, erfüllen muss.

Ottawa erhöhte heute das Niveau des sogenannten “Stresstests” für Hypotheken und setzte das neue Niveau auf 5,25 Prozent fest – oder zwei volle Prozentpunkte über dem Hypothekenzins des Kreditnehmers, je nachdem, welcher Wert höher ist. Das ist ein Plus von etwa einem halben Prozentpunkt gegenüber dem Vorjahr.

Gestartet im Jahr 2017, um den überhitzten Markt der Zeit abzukühlen, der Stresstest ist eine Mindestschwelle, die jeder, der in Kanada einen Wohnungsbaukredit beantragt, erfüllen muss. Das Darlehen selbst wird dadurch nicht teurer. Vielmehr stellt es sicher, dass jeder, der eine Hypothek erhält, diese abbezahlen kann, wenn die Zinsen steigen.

Es ist nicht schwer, eine fünfjährige Festhypothek mit einem Zinssatz von rund zwei Prozent zu finden, wobei variabel verzinste Kredite noch günstiger und festverzinsliche Kredite noch etwas teurer sind.

Trotz dieser niedrigen Werte zeigt ein Blick auf die Zahlen, wie groß die Auswirkungen des höheren Stresstestbalkens sein könnten. Wenn ein Käufer derzeit ein Haus für 400.000 US-Dollar kaufen wollte und eine Anzahlung von 100.000 US-Dollar hatte, brauchte er eine Hypothek von 300.000 US-Dollar. Bei zwei Prozent bei einem 25-jährigen Standarddarlehen würde das den Käufer 1.270 Dollar im Monat kosten. Aber nach den neuen Regeln würde der Hypothekenantrag so getestet, als ob der Zinssatz 5,25 Prozent betragen würde. Auf diesem Niveau würde das Darlehen den Käufer jeden Monat über 40 Prozent mehr kosten – 1.788 US-Dollar.

Auch wenn diese höhere Zahlung nur theoretisch ist, kann der Kreditgeber ihm das Geld nicht leihen, wenn der Käufer aufgrund seines Einkommens, der Gesamtschuldenbelastung und anderer Faktoren nicht in der Lage wäre, diese zusätzlichen 518 US-Dollar pro Monat zu zahlen. Diese Käufer müssten dann ein günstigeres Zuhause finden, um den Test zu bestehen. Die Auswirkung auf den Gesamtmarkt besteht darin, den Pool qualifizierter Kreditnehmer in der Hoffnung auf eine Abkühlung des Marktes zu reduzieren.

Kühlmarkt

Der Stresstest tritt erst heute in Kraft, aber es gibt bereits Anzeichen dafür, dass sich der Markt noch vor seiner Einführung abkühlen könnte, sagt James Laird, Mitbegründer der Tarifvergleichs-Website Ratehub.ca.

“Das heißt nicht, dass der Immobilienmarkt langsam ist, er ist nur langsamer als im März dieses Jahres”, sagte er in einem Interview. “Unabhängig von dieser Regeländerung wird der März 2021 wahrscheinlich der Höhepunkt sein.”

Kanadas Immobilienmarkt schloss im März 2021 ein Jahr wie kein anderer ab, da dieser Monat der erste 12-Monats-Zeitraum war, der den Beginn der Pandemie erfasst, als Hausverkäufe verlangsamten sich auf ein Kriechen wegen der Ungewissheit. Aber im Frühjahr, Sommer und Herbst entzündete die Nachfrage der Kanadier zu Hause im Rahmen verschiedener COVID-bedingter Quarantänesperren ein Feuer unter dem Wohnungsmarkt, wodurch Volumen und Preise für den Rest des Jahres 2020 und in dieses Jahr in die Höhe schossen.

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Der Durchschnittspreis eines im März verkauften kanadischen Eigenheims lag bei 716.828 USD, ein Wert, der innerhalb eines Jahres um mehr als 30 Prozent stieg. Das war der größte jährliche Anstieg seit Beginn der Aufzeichnungen.

Der April ist in der Regel ein stärkerer Monat für Eigenheimverkäufe als der März, aber Laird sagte, dass die Märkte im April 2021 wieder ein wenig auf die Erde zurückgekehrt seien. Die Preise waren im Vergleich zum Vorjahr immer noch stark gestiegen, aber die Märkte verlangsamten tun sollten, um den Immobilienmarkt abzukühlen.

“Wir haben gesehen, wie ein Teil des Schaums vom Markt kam, den wir zu Beginn des Jahres gesehen haben”, sagte er.

Der Stresstest dürfte die Dinge noch weiter abkühlen und die Kaufkraft laut Laird im Durchschnitt um etwa fünf Prozent reduzieren. Und er sagt, während potenzielle Käufer über den Ausschluss murren mögen, könnte es auf lange Sicht für alle eine gute Nachricht sein, wenn die Hauspreise sinken.

“Was die politischen Entscheidungsträger im Sinn hatten, war, die schnelle Aufwertung der Wohnwerte, die wir im ganzen Land sehen, zu verlangsamen.” er sagte. “Auf lange Sicht macht es tatsächlich möglicherweise für Erstkäufer einfacher einzutreten, [so] vielleicht könnte man es neutral nennen.”

Neil Pettit und Amanda Garant waren während der Pandemie auf Wohnungssuche und staunen, wie viel die Menschen bereit sind, für ein Haus in Windsor, Ontario, zu zahlen. (Eingereicht von Amanda Garant)

Das ist sicherlich die Perspektive, die Neil Pettit zu diesem Thema hat. Zusammen mit seiner Verlobten Amanda Garant sucht Pettit nach einem Zuhause in Windsor, Ontario, wo sie leben. Aber sie sitzen derzeit am Rande, nachdem sie mehrere Bieterkriege verloren haben – obwohl sie jedes Mal weit über dem Preis liegen.

“Wir verlieren Gebote um 100.000 Dollar”, sagte er in einem Interview. “Ich meine, es gibt keine Möglichkeit.”

Sie haben beide ein gesundes Einkommen und haben eine beträchtliche Anzahlung gespart, daher sagten sie, dass der neue Stresstest sie wahrscheinlich nicht beeinflussen wird. Trotzdem freuen sie sich über das Eingreifen der Regierung.

“Sie werden sich möglicherweise nicht in einem Haus wiederfinden, das Sie sich leisten können, sobald die Zinserhöhung angehoben wird”, sagte Pettit. “Ich denke, aus meiner Sicht ist es sinnvoll, dass die Regierung diesen Hebel ein bisschen zieht.”

Obwohl das Paar immer noch kaufen möchte, hat es keine Eile, dies zu tun. Und nachdem sie eine fieberhafte Wohnungssuche überstanden haben und zu kurz gekommen sind, sind sie zuversichtlich, dass sie nicht über ihre Köpfe hinweg reinkommen.

“Wir sind sehr vorsichtig, als wir gesucht haben, um sicherzustellen, dass es innerhalb unseres Budgets liegt”, sagte Pettit. “Nicht das Budget, von dem die Bank sagte, dass wir es uns leisten könnten.”

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